年収３００万円の可処分所得と住宅ローン

　住宅ローンを組む際に重要になってくる可処分所得ですが、年収３００万円の世帯の可処分所得はどれぐらいでしょうか。

　そもそも可処分所得とは何かというところから始めましょう。

　可処分所得とは、収入（年収）から各種税金や社会保険料などを引いた額です。手取りの収入と言えばわかりやすいと思います。

　収入はあくまで額面上の問題で、実際に使えるお金は手取りの額だということは誰でもわかることです。給料で２５万円貰ってもそこから税金や年金、保険料などを引けば手取りで２０万ちょっとになることでしょう。

　これを年間に直せば、だいたい２５０万円ぐらいとなり、年収３００万円の世帯の可処分所得はおおむね２５０万円で計算すれば良いでしょう。

　住宅ローンまたは家賃の支払いは年収の三分の一までにしておく方が良いとことは良く聞くと思います。しかし、私は年収ではなく可処分所得の三分の一までにしておく方が良いという考え方です。もちろん、銀行の基準は年収の三分の一で見てくれるのかも知れませんが、自分たちの基準として可処分所得の三分の一を守っていくのが重要だという思っています。

　この考え方からすると、年収３００万円の人が支払える住宅ローンの額は年間で８０万ちょっと、月に直せば７万円未満ということになります。

　毎月の手取りで２０万円の人にとって６万円台の住宅ローンの支払いは、ギャンブルなどをしないで普通の生活を送っていれば、払っていくことは充分可能です。

　もしも、年収を基準で考えてしまうと、３００万の三分の一は１００万円となり、住宅ローンの支払いは８万円を超えてしまいます。ローンを支払うと残りは１１万６千円ぐらいとなり、払えなくはないですが安全な状態とは言い難いと思われます。

　年収を基準にギリギリ目一杯のローンを組むよりも、可処分所得を目安に住宅ローンを組み、余った分は貯蓄に回して、ある程度溜まったら繰り上げ返済をしていくという形の方が遥かに安全です。

　何かと問題になる年収３００万円前後での住宅ローンですが、可処分所得を基準にしておけばそれほどのリスクはないと思われます。もちろん、可処分所得の三分の一ギリギリまでよりも、可能な限りローンの額は少ない方が良いのは当たり前です。

　年収３００万円で住宅ローンは危険かで説明したように、中古の安い戸建てなどを購入してサッサとローンを終わらせてしまう方が正解なのは言うまでもありません。

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