購入派の月々の支払い額には団体信用生命保険が含まれている
賃貸と購入の比較をしてきましたが、一つ考えなければいけない問題として団体信用生命保険（団信）の問題があります。購入派には賃貸派に比べて圧倒的な有利なものがあり、それがこの団体信用生命保険なのです。
団体信用生命保険とは、住宅ローンを組んだ人に万が一のこと（死亡や所定の高度障害状態 。最近は三大疾病もカバーする団信などもあります）があった場合、ローンの残債については保険会社から銀行に支払われる保険です。要は万が一のことがあればローンはチャラというものですね。
もしも４０００万を住宅ローンで借り入れて自宅を購入したとすると、４０００万円の生命保険（医療保険ではありません）に入ったのと同じことになります。
４０００万円の死亡保障の生命保険を掛けるとすると、月々の支払いはいくらになるのでしょうか。これは年齢によって全く違うのですが、安いと言われるライフネット生命でネットで見積もりをしてみると３５歳男性で月々約１万３千円（３５年間でシュミレーションできなかったので３０年間の数字。少し安くなってます）、４０歳男性で月々約２万円、４５歳男性で月々約３万１千円、５０歳男性で月々４万８千円となります。
この保険料が月々の支払いに含まれている事実は圧倒的に購入派に有利な点となります。
間違えてはいけないのは、ローンを組み始めた時は残債が４０００万円あるので補償額は４０００万円ですが、３５年後には残債はほぼゼロとなっているので、補償額もそれと同額のほぼゼロになっていることです。
つまり、３５歳男性の月々の保険料は１万３千円ですが、ローンを払い終えるころには補償額はほぼゼロになっているので保険料もまたゼロということを考慮に入れて保険料を均すとざっくりではありますが、半分の６千５百円が実際の保険料ということになります。５０歳男性では４万８千円の半分の２万４千円ということですね。
この額を賃貸と購入の比較の際に考慮しなくてはいけないわけです。賃貸と購入で条件を揃えるには、賃貸派がこの額の保険に入ることで前提を合わせなければなりません
３５年間で考えると３５歳の男性であれば約２７０万円ほど賃貸派の負担が増えるわけです。戸建ての場合、今までの計算でそもそも購入派のが有利であったため、結論に違いは出てきません。
マンションの場合は、賃貸派のが有利だったものの、２７０万円程度数字では賃貸派の有利は揺るがないので、これまた結論に違いは出ません。
しかし、これが４５歳の男性ではどうなるでしょう。６５０万円の差となって出てきます。こうなると賃貸派と購入派で数字はほぼ同じとなり、どちらを選んでも金銭的には同じという結論が出てきます。
さらに５０歳男性であれば、１千６百万も変わる計算になります。
つまり、賃貸と購入の比較で団信の問題を考える場合、人それぞれに違う年齢という要素が非常に重要となってくるので、今までの比較には入れられなかったのです。そのため、賃貸と購入の比較をする際は、これまで説明してきた比較の数字の上に、自分の年齢に合った保険料を足した上で計算することが重要になってくるのです。
賃貸と購入における団体信用生命保険の問題関連ページ
- マンションを賃貸するか購入するか（東京編）
- 東京で生活する上でマンションでは賃貸と購入のどちらが得か、徹底的に比較してみる
- マンションを賃貸するか購入するか（地方編）
- 地方で生活するとして、マンションでは賃貸と購入のどちらが得かの徹底的した比較
- 戸建てを賃貸するか購入するか（東京編）
- 東京の戸建ての賃貸と購入のどちらが得か、徹底的に比較検討してみる
- 戸建てを賃貸するか購入するか（地方編）
- 地方の戸建ての賃貸と購入のどちらが得か、徹底的に比較する
- 賃貸と購入を不動産投資の観点から見てみると．．．
- 賃貸と購入の比較を不動産投資の観点から見てみる
- 絶対購入した方が有利な物件（賃貸したら損な物件）
- 購入と賃貸の比較で、購入のが有利な物件についての説明
- 不動産投資を始めるなら
- 不動産投資を始めるなら、住宅ローンは組まずに賃貸で暮らしていた方が有利ではある
- 賃貸の家賃補助
- 賃貸と購入を比較するのにあたり、家賃補助がある会社に勤めているかどうかで結果が全く変わってしまう。
- 賃貸と購入の比較におけるライフスタイルの問題（ペット）
- 賃貸と購入で比較すると、賃貸で飼えるペットにはかなりの制限があるものの、購入では基本的にはどんなペットでも飼えるというメリットがあります。
- 賃貸と購入のグレードの比較について
- 賃貸マンションと購入する分譲マンションを比較すると設備のグレードに大きな差があることが多いです。
- 賃貸よりも購入のが不利な点
- 賃貸よりも購入の方が不利な点は、気に入らなかったら引っ越すという選択肢がないこと。間取りからご近所さんまで暮らしてみて気に入らないものは結構あるものです。